近年来，随着我国汽车市场的快速增长，贷款购车成为汽车消费新趋势。数据显示，我国全行业汽车消费金融的渗透率持续上升，截至目前，我国汽车金融渗透率接近七成，已经接近发达国家汽车市场的平均水平。
“随着信息技术快速发展，消费者需求日趋多元化，数字化转型已成为汽车金融领域竞争制胜的关键。”近日，奇瑞徽银汽车金融股份有限公司（以下简称“奇瑞汽金”）首席信息官王延松在接受《中国电子报》记者专访时表示，数字化转型是长期战略，是持续不断的系统工程，需要企业紧跟时代步伐不断进行探索、实践。作为根植汽车产业的专业金融机构，奇瑞汽金将坚持以科技创新推动数字技术与业务场景深度融合，用全面数智化转型为行业高质量发展蓄势赋能。
数字化转型打造“极致”用户体验
汽车金融是指在汽车销售阶段为汽车购买者及销售者提供的金融服务，包括新车贷款、二手车贷款、融资租赁（售后回租、直租）等，是汽车产业的重要组成部分。奇瑞汽金成立于2009年，是我国首家由自主品牌汽车厂商与本土银行合资成立的汽车金融公司。当前，奇瑞汽金业务发展迅猛，在广州、成都、济南、郑州、兰州、武汉、长春、合肥设置了八大区域中心，拥有在网合作商3000多家，累计服务个贷用户数突破330万个。
奇瑞汽金快速增长背后的秘诀正是“数字化、智能化转型”。
“当前，消费结构升级已成为社会共识，消费者在注重产品差异化的同时，更加追求‘极致’的用户体验。对于汽车金融来说，‘极致’的体验，不仅指快捷的服务，还包括精准满足用户的多元化需求。”王延松向《中国电子报》记者分析说，过去三年，线上金融需求激增，为提高客户服务体验、保障运营管理质效，奇瑞汽金制定了“数字化转型和创新”的“双轨”战略。
三年来，奇瑞汽金构建了一套符合自身发展特点的架构体系。在应用架构方面，从渠道、业务服务、业务支撑、公共服务、基础技术平台等5个层级，全面支撑企业数字化运营。在数据架构方面，形成数据化经营核心驱动力。在技术架构方面，采用大数据、云计算、人工智能、物联网等技术手段，搭建了高效的技术底座。
“我们拥有完善、丰富、灵活的产品体系，不仅覆盖国内主流品牌新车、二手车、乘用车、商用车、新能源车、燃油车等应用场景，还可以根据用户‘低利率’等多元化需求，提供‘量身定制’的解决方案。如今，在数字技术的赋能下，这些业务已全面完成线上化，能够快速响应客户需求。”王延松说道。
记者在采访中了解到，如今，消费者只需在手机APP上选择想要购买的车型，就会自动生成相关零售金融方案。消费者只需要扫描身份证信息便可以完成整个贷款流程，线上预审时间仅需20秒，审核通过后便可自动审批、自动放款。此外，奇瑞汽金小程序还可与“车生活”生态小程序联动，为客户提供洗车、加油、充电、购车咨询等服务，打通“线上线下”购车全生命周期。
“从2021年到2023年，我们的业务规模增长超过95%，资产管理规模增长超过45%，而资产管理不良率却有所降低，同时，员工规模基本持平，这大大提升了公司的运营效率。”王延松说道。目前奇瑞汽金数字化转型已经走在行业前列，形成差异化竞争优势。
业技融合持续提升科技业务价值
在王延松看来，数字化转型不仅仅是新技术的应用，更是业务与技术的深度融合。在技术方面，奇瑞汽金成立技术研发中心，并组建专业数字化团队，通过培养了解业务的复合型技术人才，实现“技术撬动业务”的可持续发展。
“从需求分析到软件设计、开发，我们使用的核心系统均为自主研发构建；同时，我们也实现了人工智能领域核心技术的自主可控。”王延松说道。近三年来，奇瑞汽金累计研发投入超过2亿元，技术人员占比近20%，处于行业领先水平。
然而，要想让技术真正服务于业务场景，还离不开技术人员对业务领域全面、深入的了解。“汽车金融业务场景复杂多样，不同场景下的用户需求、商业模式存在较大差异，经常出现用户讲不清需求的情况。”王延松坦言道。
为了更好地了解客户的核心诉求，奇瑞汽金提出“到一线去，与客户同频”的要求。一旦确定项目目标，项目组成员会围绕目标制定1.0版解决方案。用“带着方案去，带着问题回”的方法赴销售一线学习调研，并根据调研反馈多次迭代方案，保证解决方案贴合用户的真实需要。
“如今，我们从业务到技术，从管理层到普通员工，都积极参与到数字化转型的方案研讨中来。这种全员参与的方式，不仅保证了每一个项目的定位都能聚焦于业务痛点，更是推动了业务与技术之间的紧密合作。”王延松说道。
“数字化转型是时代发展的必然趋势。”王延松表示，下一步，奇瑞汽金将从三个方面着手，进一步沉淀数据资产，从数字化向智能化、价值化迈进。
一是在现有数字化基础上，做精、做深、做实。进行数据根因分析，通过深入挖掘和分析数据之间的关联性，更好地理解问题根源、形成解决方案；关注多指标联动，通过积累过往的业务处理措施，建立知识库，当问题再次发生时，快速提供解决方案。
二是构建专属领域的大模型，进一步提升数字员工占比。联合行业内的领军企业和科研机构，探索如何将大模型与汽车金融场景相结合。同时，提高数字员工在业务流程中的占比，由现在的20%提升至50%。
三是用数字化技术服务奇瑞集团汽车销售。“2024年，预计奇瑞汽车产销将继续保持高速增长态势。伴随着国产汽车‘走出去’的提速，奇瑞汽车也将驶向更多的国家。为适应汽车‘出海’新需要，我们也将加快海外布局，提供民族汽车品牌海外市场发展所需的金融服务，支持我国汽车产业从‘走出去’到‘走得好’。”王延松说道。